Neobanken: Die Bank in der Hosentasche

Nadja ist jederzeit und überall online. Für die 25-Jährige, die mit digitalen Technologien aufgewachsen ist, ist es selbstverständlich, alles am Smartphone zu erledigen – auch Bankgeschäfte. Deshalb hat sie ein Konto bei einer Neobank. Dies nicht nur, weil das Konto sowie die Bankkarte nichts kosten, sondern auch, weil sie das Konto einfach und schnell via App eröffnen konnte, jederzeit in der App Rechnungen zahlen kann und ihren Kontostand immer im Blick hat.

Für Nadja ist es undenkbar, sich für ihre Bankgeschäfte an den Geschäftsöffnungszeiten zu orientieren. Lieber lässt sie sich Fragen am Handy vom Chat-Bot beantworten, als eine Bankfiliale aufzusuchen. Als Pendlerin nutzt sie ihr Smartphone auch, um sich unterwegs über die Kursentwicklung ihrer Wertschriften zu informieren oder auch mal neue Aktienanteile zu kaufen – transparent, einfach und kostengünstig.

Boom bei digitalen Banken

Neobanken boomen. Das zeigt der Swiss Payment Monitor 2/2024 der ZHAW und der HSG. Im Rahmen ihrer Studie über das Zahlungsverhalten wurden über 1’500 Personen befragt. 38,4 Prozent gaben an, schon mindestens einmal eine Banklösung einer Neobank genutzt zu haben. Anfang 2021 war es nur rund ein Fünftel der Befragten.

Auch die Bekanntheit ist über die Jahre gestiegen. Rund ein Viertel der Nutzer:inneneiner Neobank verwendet diese als primäres Zahlungsmittel beziehungsweise als Hauptbankverbindung. Dieser Wert hat allerdings abgenommen. Neobanken scheinen auch künftig hauptsächlich einzelne Dienstleistungen des klassischen Privatkundengeschäfts zu ergänzen, anstatt die traditionelle Bankbeziehung vollständig abzulösen.

Neobanken sind benutzerfreundlich und günstig

Neobanken trumpfen mit besonders nutzerfreundlichen und kostengünstigen Bankenlösungen auf. Das Basisangebot wie Konto oder Karte wird meistens kostenlos angeboten. Die Bedürfnisse der Kund:innen stehen bei der Entwicklung der Angebote im Zentrum. Dazu zählt auch, dass die Services der Neobanken ortsunabhängig und rund um die Uhr zur Verfügung stehen.

Weil Neobanken keine Filialen betreiben und beim Kundenservice sparen, sind ihre Angebote meist günstiger als jene von traditionellen Banken. So werden beispielsweise Fragen nicht von Kundenberater:innen aus Fleisch und Blut beantwortet, sondern von Chat-Bots. Auch sparen Neobanken beim inkludierten Service, indem meist nur eine gewisse Anzahl Geldbezüge kostenlos ist. Wer öfters Geld am Bankomaten bezieht, eine Kreditkarte braucht oder mehr als das Standardangebot wünscht, berappt extra. Das Gute: Kund:innen zahlen nur für jene Services, die sie tatsächlich nutzen.

Neobanken ersetzen traditionelle Banken nicht

Trotz der Vorteile der Neobanken haben traditionelle Banken nicht ausgedient. Einerseits deckt sich das Produktangebot der Neobanken noch nicht vollständig mit demjenigen von traditionellen Banken: Produkte zur Vorsorge 3a oder Vorsorgefonds, Krediten oder Hypotheken sind erst teilweise verfügbar. Andererseits steht Neobank-Kund:innen keine Beratung vor Ort zur Verfügung; die persönliche Betreuung bei komplexeren Bankengeschäften wie beim Geld Anlegen oder der Aufnahme einer Hypothek entfällt. Bei ausländischen Onlinebanken stellen sich zudem Fragen zur Sicherheit: Wie ist der Datenschutz geregelt? Gibt es eine Einlagensicherung im Falle eines Bank-Konkurses?

Der Erfolg der Neobanken hat die traditionellen Banken jedoch auch wachgerüttelt. Sie haben erkannt: Kund:innen wollen schnellen, ortsunabhängigen und digitalen Service nutzen. Die etablierten Banken springen auf den Zug auf, lassen sich den Kuchen nicht wegnehmen und bieten inzwischen ähnliche digitale Lösungen an. So lancierte zum Beispiel PostFinance zusammen mit Swissquote die digitale Finanz-App Yuh, die Lenzburger Hypothekarbank arbeitet mit dem Fintech-Startup Neon zusammen und die Bank Cler ist mit der App «Zak» seit längerer Zeit schon am Markt präsent.

Gewinner sind die Kund:innen der traditionellen Banken: Sie profitieren von den technologischen Fortschritten, welche die Neobanken angestossen haben, sowie der Sicherheit eines bewährten Finanzinstituts. Die Entwicklung ist aber längst nicht abgeschlossen. Neue in- und ausländische Neobanken werden dazu kommen, andere verschwinden. Welcher Player sich durchsetzt, entscheiden letzten Endes die Kund:innen.