Néo-banques: la banque à portée de main

Nadja est constamment en ligne, où qu’elle soit. Pour cette jeune femme de 25 ans qui a grandi avec les technologies numériques, il est naturel de tout faire depuis son smartphone – y compris ses opérations bancaires. Elle a donc ouvert un compte auprès d’une néo-banque. Pas uniquement parce que le compte et la carte bancaire sont gratuits, mais aussi parce qu’elle pouvait ouvrir simplement et rapidement le compte via l’application, payer à tout moment ses factures et toujours garder un œil sur l’état de son compte.

Pour Nadja il est impensable de respecter les horaires de bureau pour ses opérations bancaires. Lorsqu’elle a des questions, elle préfère les poser au chatbot depuis son portable que chercher une filiale bancaire. En tant que pendulaire, elle utilise aussi son smartphone lors de ses déplacements pour s’informer sur l’évolution du cours de ses titres ou parfois même pour acheter de nouvelles parts en actions – de manière transparente, simple et économique.

Le boom des banques numériques

Les néo-banques sont en plein essor. C’est ce que révèle le Swiss Payment Monitor 2/2024 de la ZHAW et de la HSG. Plus de 1500 personnes ont été interrogées dans le cadre de cette étude sur les comportements de paiement. Parmi elles, 38,4% ont indiqué avoir déjà utilisé au moins une fois une solution bancaire proposée par une néo-banque. Début 2021, cela ne concernait qu’un cinquième environ des personnes interrogées.

Leur notoriété a également grimpé au fil des années. Parmi les clientes et les clients des néo-banques, près d’un quart les utilisent comme moyen de paiement principal ou comme relation bancaire principale. Cette valeur a toutefois diminué. Les néo-banques semblent vouées à compléter certaines prestations du secteur grand public classique plutôt que de remplacer complètement la relation bancaire traditionnelle.

Les néo-banques sont intuitives et avantageuses

Les néo-banques s’imposent avec des solutions bancaires particulièrement intuitives et avantageuses. L’offre de base comme le compte ou la carte est généralement proposée gratuitement. Dans le développement de l’offre, l’accent est mis sur les besoins de la clientèle. Sans compter que les services des néo-banques sont toujours disponibles indépendamment du lieu et de l’heure.

Étant donné que les néo-banques ne disposent d’aucune filiale et font des économies sur le service à la clientèle, leurs offres sont généralement plus avantageuses que celles des banques traditionnelles. Ainsi, ce ne sont pas des conseillers à la clientèle en chair et en os qui répondent aux questions, mais des chatbots. Les néo-banques font aussi des économies sur les services inclus, en ne proposant généralement qu’un certain nombre de retraits d’argent gratuitement. Si quelqu’un souhaite retirer plus souvent au Bancomat, avoir une carte de crédit ou des prestations en plus de l’offre standard, il paie davantage. L’aspect positif: les clients ne paient que pour les services qu’ils utilisent vraiment.

Les néo-banques ne remplacent pas les banques traditionnelles

Malgré les avantages qu’offrent les néo-banques, les banques traditionnelles n’ont pas fait leur temps. D’une part, l’offre de produits des néo-banques ne couvrent pas entièrement celle des banques traditionnelles: les produits de prévoyance 3a ou les fonds de prévoyance, les crédits ou les hypothèques ne sont que partiellement disponibles. D’autre part, la clientèle des néo-banques ne dispose d’aucun conseil sur place; le suivi personnalisé lors des opérations bancaires plus complexes, comme le placement d’argent ou la souscription d’une hypothèque, fait défaut. Concernant les banques en ligne étrangères, des questions de sécurité se posent aussi: comment est réglementée la protection des données? Y a-t-il une garantie des dépôts en cas de faillite de la banque?

Le succès des néo-banques a cependant aussi ouvert les yeux des banques traditionnelles. Elles ont réalisé que leur clientèle souhaite utiliser des services numériques plus rapides et non rattachés à un lieu. Les banques établies ont pris le train en marche et, pour éviter de perdre leur part du gâteau, elles proposent désormais des solutions numériques semblables. Ainsi, PostFinance a par exemple lancé en collaboration avec Swissquote l’application financière numérique Yuh, la Banque Hypothécaire de Lenzbourg coopère avec la start-up de la fintech Neon et la Banque Cler est déjà sur le marché depuis plusieurs années avec l’application «Zak».

Ce sont les clientes et les clients des banques traditionnelles qui y gagnent: ils profitent des avancées technologiques lancées par les néo-banques ainsi que de la sécurité des établissements financiers ayant fait leurs preuves. Le développement est loin d’être achevé. De nouvelles néo-banques suisses et étrangères vont voir le jour, d’autres vont disparaître. C’est la clientèle qui décidera quels acteurs s’imposeront au final.