L’inizio dell’anno, quando ci si ritrova con il portafoglio quasi vuoto, è il momento giusto per (ri)iniziare a pensare seriamente alle proprie finanze. Per questo tipo di analisi, lo strumento ideale è la pianificazione del budget. Se non ne avete ancora elaborata una, potete farlo in quattro semplici passaggi. Gennaio è anche il mese ideale per verificare il budget, riflettere sull’anno appena trascorso e ripianificare le finanze per quello appena iniziato. In questo modo potrete adattare il vostro budget ai cambiamenti, ad esempio in seguito a un aumento di stipendio. Inoltre potrete definire nuovi obiettivi per il risparmio, la previdenza e gli investimenti e pianificare al meglio spese ingenti per l’anno in corso, come le ferie o gli acquisti importanti.

Perché pianificare il budget?

È molto semplice: avete delle entrate e delle uscite. Solo se le prime sono superiori alle seconde vi rimangono dei soldi da accantonare per realizzare un progetto o effettuare un investimento interessante. Ma, onestamente, non dovremmo mettere da parte denaro solo per i nostri desideri e sogni. Avere delle riserve è utile per riuscire a far fronte a spese impreviste, pagare le imposte e garantire una copertura finanziaria a lungo termine del pensionamento.

Pianificando il budget potete avere una panoramica della situazione finanziaria della vostra economia domestica e scoprire dove spendete inutilmente e magari potreste risparmiare ancora di più.

Quando si pianifica il budget capita spesso di perdere la visione d’insieme. Ma pianificare il budget non è per nulla complicato. Ecco come fare in quattro passaggi.

Passaggio 1: tre regole generali

Prima di iniziare la pianificazione concreta, considerate innanzitutto queste tre regole generali per strutturare il vostro budget.

• Destinate circa il 60% delle entrate a spese fisse mensili (abitazione, tasse e imposte, cassa malati).
• Idealmente le spese per l’abitazione non dovrebbero essere superiori a un terzo del reddito disponibile.
• In Svizzera per l’acquisto di generi alimentari si dovrebbero preventivare 350 franchi al mese per una persona adulta e la metà per un bambino.

Passaggio 2: scegliere lo strumento giusto

Per pianificare il budget potete utilizzare un modello Excel scaricato da internet, creare direttamente una tabella Excel oppure utilizzare un’app dedicata. Indipendentemente dalla soluzione per cui optate, l’importante è che il metodo prescelto sia quello adatto a voi.

Passaggio 3: ricapitolate le vostre entrate e uscite

Entrate: i dati richiesti sono riportati sulle distinte di paga o sulla vostra ultima dichiarazione fiscale. Le entrate includono lo stipendio o un’eventuale rendita percepita, ma anche sussidi statali, rendimenti da interessi o capitale, redditi da locazione e altre entrate regolari.

Uscite: tenete conto sia delle uscite mensili sia delle spese effettuate a cadenza annuale, semestrale o trimestrale, come ad esempio i premi assicurativi, l’abbonamento metà-prezzo e le imposte. Controllate anche i vostri estratti conto e i conteggi delle carte di credito. Nel pianificare il budget pensate anche ai costi fissi che non pagate mensilmente, tra cui la manutenzione dell’auto, visite mediche o vacanze, e calcolate quanto dovreste accantonare ogni mese per sostenerli.

Passaggio 4: sottraete le spese dalle entrate

Se il risultato è negativo controllate se sussiste un potenziale di risparmio per ciascuna voce di spesa e rifate il calcolo. Nell’articolo «Le spese inutili che potete tenere sotto controllo con un budget» trovate alcuni spunti in merito. Soltanto se risulta un’eccedenza potete accantonare delle riserve e affrontare con serenità eventuali imprevisti (ad es. multe, infortuni, casi di emergenza in famiglia) e risparmiare per realizzare i vostri desideri e sogni.

Conclusioni

• Pianificare il budget a inizio anno è un impegno, ma vale sempre la pena farlo.
• Questo calcolo vi permette, infatti, di scoprire il potenziale di risparmio e le possibilità di accantonare denaro su un conto di risparmio o su un conto previdenza 3a.
• Conto di risparmio: attivate un ordine permanente dal vostro conto privato al vostro conto di risparmio. In questo modo risparmierete in modo regolare e non dovrete ricordarvi di trasferire ogni mese il denaro sul vostro conto di risparmio. Gli interessi dei conti di risparmio sono più elevati di quelli dei conti privati. Il momento migliore per versare l’importo che si desidera accantonare è subito dopo aver ricevuto il versamento del salario.
• Conto previdenza 3a: la previdenza vincolata (pilastro 3a) vi permette di costituire il vostro patrimonio per la pensione e beneficiare di agevolazioni fiscali. Le lavoratrici e i lavoratori aderenti a una cassa pensioni LPP possono versare ogni anno fino a 7’258 franchi (situazione al 2025) per la loro pensione, mentre quelli autonomi il 20% del loro reddito da lavoro fino a un massimo di 36’288 franchi all’anno (situazione al 2025). Il denaro versato può essere dedotto dal reddito imponibile. Sull’avere di previdenza non si paga nessuna imposta sulla sostanza e i proventi da interessi e il rendimento da capitale sono esenti dall’imposta sul reddito e dall’imposta preventiva. A completamento o in alternativa al deposito su conto a reddito fisso potete decidere di investire il vostro capitale completamente o parzialmente in fondi di previdenza. In questo modo non provvederete solo alla vostra pensione, ma beneficerete dell’effetto degli interessi composti.

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