Nouvelle année, nouveaux objectifs et nouveau budget: faites le tour de vos finances

Quand on se rend compte − généralement en janvier − que le porte-monnaie est quasi vide, c’est qu’il est grand temps de (re)prendre sérieusement ses finances en main. L’instrument idéal pour ce faire est le plan budgétaire. Si vous n’en avez pas encore, vous pouvez en créer un très facilement en quatre étapes. Le mois de janvier est également idéal pour étudier votre budget. Profitez-en pour revenir sur l’année écoulée et planifier à nouveau vos finances pour l’année en cours. Vous pourrez ainsi adapter votre budget à d’éventuels changements, par exemple suite à une augmentation de salaire. Qui plus est, vous pourrez définir de nouveaux objectifs en matière d’épargne, de prévoyance ou de placement, mais aussi mieux prévoir des dépenses plus importantes pour l’année à venir, comme des vacances ou de gros achats.

Pourquoi planifier un budget?

À vrai dire, il n’y a rien de plus simple: vous avez des revenus et des dépenses. C’est uniquement lorsque vos revenus sont supérieurs à vos dépenses qu’il vous reste de l’argent à épargner pour réaliser un rêve ou un investissement intéressant. D’accord, soyons honnêtes: nous ne devons pas mettre de l’argent de côté seulement pour nos envies et nos rêves. Les réserves d’argent sont importantes pour pallier les dépenses imprévues, pouvoir payer ses impôts et assurer sa retraite sur le long terme.

Planifier votre budget vous offre un aperçu des finances de votre ménage privé et vous permet d’identifier les dépenses superflues ainsi que les économies supplémentaires que vous pourriez réaliser.

Nombreux sont celles et ceux qui se perdent rapidement dans la planification de leur budget. Pourtant, établir un plan budgétaire n’est vraiment pas compliqué. Voici comment procéder en quatre étapes.

Étape 1: trois règles de base simples

Avant de vous lancer dans la planification concrète, il est important de tenir compte dans un premier temps de ces trois règles de base pour structurer votre budget.

• Réservez environ 60% de vos revenus aux coûts fixes mensuels (logement, impôts, caisse-maladie).
• Idéalement, vos coûts liés au logement ne devraient pas représenter plus d’un tiers du revenu disponible.
• En Suisse, il faut prévoir CHF 350.– par adulte et par mois pour l’achat de produits alimentaires, et la moitié par enfant.

Étape 2: choisissez le bon outil

Pour établir votre budget, vous pouvez utiliser un des modèles Excel disponibles sur Internet, créer votre propre tableau Excel ou utiliser une application budgétaire. Peu importe l’option que vous choisissez pour votre planification budgétaire, l’important est que la méthode choisie fonctionne pour vous.

Étape 3: dressez l’inventaire de vos revenus et dépenses

Revenus: vous trouverez les informations relatives à vos revenus dans vos justificatifs de salaire ou dans votre dernière déclaration fiscale. Vos revenus sont notamment constitués par votre salaire ou votre rente. Il existe d’autres sources de revenus possibles, comme les aides de l’État, les intérêts et les produits des capitaux, les revenus locatifs, ainsi que d’autres revenus réguliers.

Dépenses: tenez compte de tous vos frais mensuels, annuels, semestriels ou trimestriels, comme les primes d’assurance, l’abonnement demi-tarif ou les impôts. Examinez également vos extraits de compte et vos décomptes de carte de crédit. En planifiant votre budget, n’oubliez pas les coûts fixes qui n’interviennent pas chaque mois, notamment l’entretien de la voiture, les visites chez le médecin ou les vacances. Calculez combien vous devez mettre de côté mensuellement pour ces postes.

Étape 4: déduisez vos dépenses de vos revenus

Si le résultat est négatif, vérifiez chaque poste de dépenses en fonction de son potentiel d’économies, puis recalculez le budget. Vous trouverez quelques points de repère à ce sujet dans notre article «Dix dépenses superflues que vous pouvez contrôler en établissant un budget». Seul un excédent vous permettra d’accumuler des réserves afin de pallier les imprévus (p. ex. amendes, accidents, urgences familiales) et de faire des économies pour réaliser vos souhaits et vos rêves.

Conclusion

• Planifier son budget en début d’année demande certes un effort, mais cela en vaut toujours la peine.
• Vous découvrez des potentiels d’économies et des possibilités de mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne ou un compte prévoyance 3a.
• Compte d’épargne: mettez en place un ordre permanent de transfert d’argent de votre compte privé vers un compte d’épargne. Vous épargnerez ainsi régulièrement sans devoir penser chaque mois à transférer de l’argent de votre compte privé vers votre compte d’épargne. Les intérêts des comptes d’épargne sont plus élevés que ceux d’un compte privé. L’idéal est de virer le montant à épargner juste après le versement du salaire.
• Compte prévoyance 3a: avec la prévoyance liée (pilier 3a), constituez un patrimoine pour votre retraite et bénéficiez d’avantages fiscaux. Les personnes actives avec caisse de pensions LPP peuvent verser jusqu’à CHF 7’258.– (état: 2025) par an pour leur retraite, et les travailleuses et travailleurs indépendants 20% du revenu provenant d’une activité lucrative jusqu’à CHF 36’288.– au maximum par an (état: 2025). Les fonds versés peuvent être déduits du revenu imposable. Vous ne payez aucun impôt sur la fortune sur l’avoir de prévoyance, et les intérêts et produits des capitaux sont exonérés de l’impôt sur le revenu et de l’impôt anticipé. En complément ou à la place du versement sur un compte à taux fixe, vous pouvez investir tout ou une partie de votre avoir de prévoyance dans des fonds de prévoyance. Ainsi, non seulement vous préparez votre retraite, mais vous profitez en plus de l’effet des intérêts composés.

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