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Résilier son assurance-vie? Il existe de meilleures alternatives

20.08.2025

La vie n’est pas un long fleuve tranquille. Les objectifs, les envies et les besoins peuvent évoluer au fil du temps. Prenons l’exemple de Lukas, qui a voulu résilier son assurance-vie afin d’économiser sur les primes. Au départ, il n’avait pas conscience qu’en plus de perdre sa couverture d’assurance et l’objectif d’épargne qu’il s’était fixé, il risquait également de subir des conséquences fiscales. Par ailleurs, dans certaines circonstances, il peut être nécessaire de réévaluer la situation financière en ce qui concerne la capacité à supporter une hypothèque existante. Mais quelles sont les alternatives possibles?

En bref

  • Une résiliation anticipée de l’assurance-vie peut entraîner des pertes financières et met fin à la couverture d’assurance.
  • Les alternatives telles qu’une réduction des prestations et donc de la prime, une suspension du paiement des primes, un prêt ou un rachat partiel constituent souvent de meilleures solutions.
  • La valeur de rachat dépend de différents facteurs, tels que le type d’assurance-vie (assurance-risque ou assurance de capital), la durée du contrat, les primes payées jusqu’à présent et les coûts non encore amortis. Le calcul concret de la valeur de rachat de la police permet de déterminer le versement attendu.
  • Si une assurance-vie a été conclue en lien avec une hypothèque, la résiliation d’une police peut avoir une influence importante sur la situation financière et de prévoyance.

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S’informer maintenant

Pour assurer sa prévoyance future, réduire les conséquences financières d’une incapacité de gain tout en assurant ses proches en cas de décès, Lukas a souscrit il y a cinq ans une assurance-vie comprenant des composantes de prestations appropriées. Peu après que sa femme Valeria se soit mise à son compte et qu’il ait réduit son taux d’activité pour être avec ses enfants un jour par semaine, la famille s’est fixé comme objectif de réduire ses dépenses. C’est pourquoi Lukas avait, entre autres, l’intention de résilier son assurance-vie.

Quelles sont les raisons qui poussent à résilier son assurance-vie?

Il existe de multiples raisons de ne pas vouloir poursuivre un contrat signé:

  • Vous n’avez plus besoin de vous prémunir contre les conséquences financières d’une incapacité de gain ou d’un décès.
  • Vous souhaitez investir votre cotisation d’épargne dans une solution qui offre potentiellement de plus grandes opportunités de rendement.
  • Vous faites face à des difficultés financières et n’êtes plus en mesure de payer les primes.
  • Vous avez absolument besoin de liquidités.
  • L’assurance-vie est liée à une hypothèque et votre situation de financement évolue.

Conseil

Lorsque des changements surviennent dans la sphère privée ou professionnelle, il peut valoir la peine, suivant les besoins du moment, de souscrire de nouveaux produits de prévoyance ou de placement, d’adapter les solutions existantes, voire de résilier des contrats. Pensez donc à faire régulièrement le point sur votre situation financière et de prévoyance personnelle. Les aspects fiscaux et les répercussions potentielles sur d’autres contrats, par exemple en matière de propriété immobilière, devraient également être examinés.

Résilier le contrat avant son terme

Lukas est conscient qu’une assurance-vie est un contrat à long terme, pour lequel on s’engage en principe à payer la prime convenue jusqu’à la date d’expiration du contrat ou jusqu’à la survenance de l’événement assuré. Mais comme il sait aussi qu’il peut normalement résilier l’assurance-vie 3b à tout moment, il souhaite étudier l’option d’un rachat.

Une résiliation anticipée est-elle judicieuse?

Une résiliation anticipée met fin non seulement à la couverture d’assurance des assurances-risque, mais aussi à la réalisation de l’objectif d’épargne pour les assurances-vie constitutives de capital. Elle est généralement associée à une perte financière. Avant la résiliation du contrat, posez-vous donc les questions suivantes:

  • N’ai-je vraiment plus besoin des prestations assurées?
  • Suis-je prête ou prêt à accepter une perte financière et puis-je me le permettre?
  • Ai-je étudié toutes les alternatives à un rachat?
  • Ma police est-elle une assurance de capital ou une assurance-vie risque et ai-je évalué correctement les répercussions?
  • Quelles sont les conséquences fiscales d’un versement anticipé?

Bon à savoir

Contrairement au pilier 3b, le pilier 3a ne peut être résilié que dans certains cas précis. Vous en saurez plus sur la prévoyance liée et la prévoyance libre en lisant l’article de notre blog «Pilier 3a et pilier 3b: explication des principales différences».

Calculer la valeur de rachat

Le montant de la valeur de rachat d’une assurance-vie dépend de plusieurs facteurs, dont la durée de souscription. Plus celle-ci est courte au moment de la résiliation, plus les déductions seront élevées. Les frais non amortis pour l’établissement de la police ou l’indemnisation de la conseillère ou du conseiller sont par exemple déduits. Pour connaître le montant actuel, Lukas convient d’un rendez-vous de conseil avec son conseiller en assurances. Pour certains prestataires, la valeur de rachat est visible sur le portail client. Demandez toujours un calcul individuel avant de vous décider définitivement pour un rachat.

Les primes sont-elles perdues?

Dans la plupart des cas, les paiements de primes pour les assurances-risque pures visant à couvrir les conséquences financières d’un décès ou d’une incapacité de gain sont «perdus». En cas de paiement de primes pour la constitution d’une épargne, vous avez en général le droit à la réserve mathématique, c’est-à-dire les cotisations d’épargne accumulées jusqu’à présent ainsi que leurs éventuels revenus. Seront déduits de cette somme l’ensemble des coûts engendrés par le rachat et qui ne sont pas encore amortis. Pour les assurances-vie liées à des fonds, la valeur de rachat est calculée à partir de la valeur actuelle du fonds.

Bon à savoir

Un retrait anticipé peut avoir des conséquences fiscales. Le retrait d’une assurance-vie 3a, par exemple, est imposé à un taux réduit, séparément des autres revenus. Les contrats d’assurance-vie financés par versement unique doivent remplir certaines conditions pour que le retrait ou les revenus ne soient pas imposés. En cas de résiliation avant l’âge de 60 ans ou pour une durée inférieure à cinq ans, une obligation fiscale peut également s’appliquer pour les contrats 3b. Pour toute question, veuillez vous adresser à votre prestataire d’assurances ou à votre administration fiscale.

Alternatives à la résiliation

Comme la perte financière en cas de rachat serait tout de même considérable et qu’une partie de la couverture d’assurance est encore nécessaire au vu de sa situation familiale, Lukas discute des alternatives possibles avec son conseiller. Il avait déjà lu dans les «conditions générales d’assurance» de son contrat qu’il existait d’autres options que la résiliation anticipée. Ils étudient donc ensemble les différentes possibilités.

  • Vous réduisez les prestations d’assurance à un minimum acceptable pour vous en termes de couverture des risques. Ainsi, la prime diminue et vous avez plus d’argent à disposition pour d’autres choses.

  • Vous excluez les prestations d’assurance dont vous n’avez plus besoin. Votre prime s’en trouve réduite. Vous vous assurez ainsi de ne pas dépenser d’argent inutilement.

  • Vous suspendez le paiement des primes pendant un an ou plus. Pour cela, votre contrat doit présenter un avoir suffisant. Renseignez-vous auprès de votre prestataire d’assurances.

  • Vous cessez de payer les primes, et stoppez donc vos dépenses pour la police d’assurance. En règle générale, le contrat se poursuit sur la base de la valeur de rachat jusqu’à son échéance.

  • Vous retirez une partie de l’épargne accumulée jusque-là. Le contrat se poursuit normalement et vous continuez à payer des primes. La somme assurée est réduite du montant retiré.

  • Vous demandez si un retrait sous forme de prêt est possible. Cela est en principe possible pour les polices 3b susceptibles de rachat. Si toutes les conditions sont remplies, un contrat de prêt est établi (avec intérêts). Le contrat d’assurance se poursuit, c’est-à-dire que les prestations de risque assurées restent inchangées. Si le prêt n’est pas remboursé jusqu’au moment de la prestation (cas de vie ou de décès), il est compensé avec la somme du versement.

Avec son conseiller en assurances, Lukas a finalement adapté sa police afin que les primes et les prestations soient en adéquation avec sa situation familiale actuelle. Lukas, mais aussi sa femme Valeria se réjouissent de ce changement, qui leur permet de continuer à épargner pour leur retraite; et la famille est toujours protégée.

Résilier son assurance-vie avant terme: ce que vous devez savoir

  • Une résiliation anticipée de votre assurance-vie entraînera presque toujours des pertes financières.
  • En cas de résiliation, la protection d’assurance prend fin. Cela peut avoir d’importantes répercussions financières dans le cadre de la protection de votre famille, par exemple en cas de décès ou d’incapacité de gain.
  • Dans le cas d’une résiliation de contrat anticipée, vous n’atteindrez pas l’objectif d’épargne que vous vous êtes fixé.
  • En cas de nouvelle souscription ultérieure, le tarif sera fixé en fonction de l’âge à l’instant T. De plus, l’état de santé entre en ligne de compte pour les prestations de risque.
  • Il existe de nombreuses alternatives au rachat d’une assurance-vie. Assurez-vous de les avoir toutes étudiées.
  • Vérifiez également si votre police est liée à d’autres contrats (p. ex. une hypothèque) ou si le rachat met en péril des avantages fiscaux.
  • Quelle que soit votre situation, nous vous recommandons de fixer un rendez-vous avec votre conseillère ou votre conseiller. Ensemble, vous trouverez la solution la plus adaptée à votre situation actuelle.
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