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Changer de modèle de caisse-maladie et économiser des primes

13.11.2023

Vous aimeriez soumettre à un check-up non seulement vos finances et votre prévoyance, mais aussi votre prévoyance santé? Grâce à notre coopération avec Sanitas, c’est possible depuis fin 2023 dans toutes les filiales PostFinance. Une bonne occasion pour vous présenter les différents modèles de caisse-maladie en Suisse et les moyens d’économiser des primes.

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En bref

  • En choisissant le bon modèle de caisse-maladie (p. ex. Telmed, médecin de famille ou HMO), vous pouvez réduire nettement vos primes mensuelles – sans diminuer vos prestations dans l’assurance de base.
  • Vous pouvez réaliser des économies supplémentaires en optant par exemple pour une franchise plus élevée ou en choisissant des médicaments génériques au lieu de préparations originales.
  • Payer vos primes d’assurance-maladie à l’avance ou renoncer aux doubles examens vous permet aussi d’économiser de l’argent, parfois sans grand effort.

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Quel est l’impact du modèle de caisse-maladie sur nos primes mensuelles?

Conformément à la loi, toutes les personnes qui vivent en Suisse doivent souscrire une assurance de base auprès d’une caisse-maladie. Dans cet article, Sanitas vous expose les différents modèles d’assurance disponibles dans l’assurance de base et comment économiser des primes en choisissant votre modèle d’assurance-maladie.

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance de base suisse?

L’assurance de base garantit un service médical universel en cas de maladie, d’accident et de maternité. Les prestations de l’assurance de base sont les mêmes pour toutes les caisses-maladie – indépendamment du modèle d’assurance-maladie choisi et de la franchise que vous souhaitez. Les prestations de l’assurance-maladie sont en particulier réglementées dans la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal).

Informations complémentaires relatives à la loi fédérale sur l’assurance-maladie sur fedlex.adminl.ch La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre

Quels sont les modèles d’assurance-maladie existants dans l’assurance de base?

Les caisses-maladie en Suisse proposent généralement différents modèles d’assurance-maladie pour l’assurance de base. La différence se situe au niveau de la personne à qui vous devez vous adresser en cas de maladie. Voici les modèles courants:

Modèle standard pour les caisses-maladie

  • Le modèle avec libre choix du médecin vous permet de consulter directement une ou un spécialiste sans la supervision de votre médecin de famille ou d’un autre interlocuteur. Le modèle standard est idéal pour les personnes qui souhaitent choisir elles-mêmes le médecin qui va les traiter. Le modèle avec libre choix du médecin offre une grande flexibilité, mais il est plus onéreux que les modèles d’assurance-maladie alternatifs.

Modèles d’assurance-maladie alternatifs

  • Avec le modèle Telmed, vous êtes dans l’obligation de demander un premier conseil médical par téléphone au numéro indiqué par votre caisse-maladie avant de vous rendre chez un médecin ou à l’hôpital – sauf s’il s’agit d’une urgence ou d’un autre cas exclu par la caisse-maladie, comme un examen gynécologique ou un contrôle chez l’ophtalmologue. Lors du premier conseil par télémédecine, vous décrivez au personnel de la ligne d’assistance votre problème de santé, et celui-ci indiquera une recommandation de traitement. En fonction de votre assurance, vous devrez ou non vous soumettre à cette recommandation. Les primes d’un modèle Telmed sont généralement moins élevées que celles du modèle standard de caisse-maladie.

  • Dans le modèle du médecin de famille, vous vous engagez à vous adresser en premier lieu à votre médecin de famille, qui connaît vos antécédents. Si nécessaire, votre médecin de famille vous adresse à une ou un spécialiste. Ce modèle ne permet pas un accès direct aux spécialistes. De nombreuses caisses-maladie font des exceptions en cas d’urgence et parfois aussi pour des examens gynécologiques préventifs et des contrôles ophtalmologiques. Si vous passez au modèle du médecin de famille, vérifiez auparavant la liste de médecins de votre caisse-maladie, car celle-ci ne reconnaît pas toujours tous les médecins de famille.

  • HMO, ou Health Maintenance Organization, est un modèle d’assurance-maladie alternatif dans lequel vous vous engagez à toujours vous adresser en premier lieu à un cabinet ou réseau médical défini par la caisse-maladie. Le cas échéant, celui-ci vous redirigera ensuite vers une ou un spécialiste. Le modèle HMO peut aussi vous faire profiter de rabais sur les primes.

    En plus de ces trois types de modèles alternatifs dans l’assurance de base, les caisses-maladie proposent aussi des formes mixtes ou d’autres modèles. Auprès de Sanitas, il s’agit du modèle du réseau, qui permet aux personnes assurées de consulter le réseau de spécialistes de Medbase.

Quelle est la différence entre le modèle du médecin de famille et le modèle HMO?

Dans le modèle HMO, vous ne choisissez pas votre médecin de famille comme premier interlocuteur, mais un cabinet HMO. Il s’agit d’un cabinet de groupe ou d’un centre de santé où les généralistes travaillent généralement sous un même toit avec des spécialistes ainsi que des thérapeutes ayant différentes spécialisations.

Quels modèles de caisse-maladie comportent le libre choix du médecin?

Seul le modèle standard comporte le libre choix du médecin. Seul ce modèle vous permet de choisir pour chaque consultation le médecin qui fournira la prestation, sans consulter un autre interlocuteur. Tous les autres modèles d’assurance-maladie vous demandent de contacter une assistance médicale en ligne (modèle Telmed), de vous adresser à votre médecin de famille (modèle du médecin de famille) ou à un groupe ou réseau médical indiqué par la caisse-maladie (modèle HMO) avant de pouvoir si nécessaire consulter une ou un spécialiste. Ces modèles imposent une restriction dans le choix de votre médecin, mais vous permettent d’économiser des primes.

Certains modèles de caisse-maladie réduisent-ils mes prestations?

Non, les prestations sont les mêmes pour tous les modèles de l’assurance de base.

Est-ce que toutes les personnes assurées avec le même modèle d’assurance-maladie et la même franchise dans l’assurance de base paient les mêmes primes?

Non, le montant des primes d’assurance dépend aussi de l’âge et du lieu de domicile.

Quelle est la différence entre l’assurance de base et l’assurance complémentaire?

L’assurance de base est obligatoire; l’assurance complémentaire ne l’est pas. L’assurance de base comporte une obligation d’admission pour les caisses-maladie, alors que les  assurances complémentaires disposent d’une liberté contractuelle. En clair: la caisse-maladie compose librement son offre d’assurances complémentaires et décide si elle accepte de vous assurer ou non.

Que couvrent les assurances complémentaires?

Les assurances complémentaires fournissent certaines prestations qui ne sont pas ou que partiellement couvertes par l’assurance de base, comme la prise en charge des soins dentaires, de la médecine alternative ou d’un abonnement fitness.

Quel est mon potentiel d’économie avec un modèle d’assurance-maladie alternatif?

En principe, le modèle Telmed, le modèle du médecin de famille et le modèle HMO sont moins chers que le modèle standard du libre choix du médecin. Cela s’explique par le fait que ces modèles garantissent une assistance médicale efficace et rentable, des économies dont votre caisse-maladie vous fait profiter sous la forme d’une réduction de primes.

Calculez votre potentiel d’économie individuel avec le calculateur de primes de Sanitas La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre

Comment économiser des primes de caisse-maladie – Conseils d’épargne de Sanitas

  • Vous travaillez au moins huit heures par semaine pour le même employeur? Votre employeur vous assure donc contre les accidents professionnels et non professionnels et vous pouvez exclure l’assurance-accidents de votre assurance de base. Vous économisez ainsi 6,9%.

  • Toute personne assurée qui doit se soumettre à un traitement médical doit payer elle-même un certain montant maximal par an pour les frais de traitement. Cette participation personnelle aux frais est appelée franchise. Vous pouvez choisir le montant de votre franchise: 300, 500, 1’000, 1’500 ou 2’500 francs (adultes). En général, plus la franchise est élevée, plus faible est la prime. Si vous optez pour une franchise basse, vous paierez moins de frais de traitement. Toutefois, la prime mensuelle est plus élevée. En augmentant la franchise, vous pouvez économiser jusqu’à 1’540 francs par an de primes d’assurance-maladie. Adaptez toujours votre franchise le 31  décembre pour l’année suivante.

  • Si, au lieu de payer votre assurance-maladie sur une base mensuelle, vous effectuez un virement à l’avance pour toute l’année ou la moitié de l’année, vous recevez une réduction respectivement de 1% ou de 0,5%.  

  • Si vous optez pour les médicaments génériques, vous ne payez généralement que 10% de quote-part.  Pour les médicaments originaux, la quote-part s’élève à 20%. 

  • Si vous changez de médecin ou qu’on vous adresse à une ou un spécialiste, il arrive fréquemment que les examens soient effectués à double – par exemple, lorsque plusieurs médecins réalisent dans un bref intervalle plusieurs radiographies de la même articulation. Saviez-vous que ces clichés et en général tous les résultats d’examen, comme les analyses de laboratoire, vous appartiennent? Demandez vos résultats d’examen et apportez-les à votre prochaine visite médicale. Vous pouvez ainsi réaliser de grandes économies de temps et d’argent.

    La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre Calculez votre potentiel d’économie individuel avec le calculateur de primes de Sanitas

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Dès maintenant, obtenez dans les 34 filiales de PostFinance un conseil non seulement pour votre planification financière et de prévoyance, mais aussi pour votre prévoyance santé. Cela grâce à notre coopération avec l’assurance-maladie Sanitas. Avec notre nouveau partenaire santé, nous vous proposons une expérience de conseil encore plus complète au même endroit.

Avec plus de 800 000 clientes et clients satisfaits, Sanitas compte parmi les principales caisses-maladie de Suisse et propose des solutions individuelles pour l’assurance de base obligatoire ainsi que des assurances complémentaires adaptées à tous les besoins.

Tout comme PostFinance, Sanitas aussi s’engage fortement pour des solutions numériques simples et innovantes et elle soutient sa clientèle dans chaque circonstance avec des offres optimales.

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