Vivre enfin dans sa propre maison ou son propre appartement plutôt qu’en location: beaucoup en rêvent en Suisse. Mais est-ce réalisable? Découvrez-le en répondant aux deux questions ci-après. Dans cette première étape, vous pouvez vérifier de manière autonome si le logement de vos rêves peut être financé avec vos moyens actuels, ce qui vous donne un premier repère.

Est-ce que j’apporte suffisamment de fonds propres?

Si vous souhaitez acheter un logement, vous devez financer au moins 20% du prix d’achat avec vos fonds propres. En fonction de l’estimation du bien immobilier par l’établissement de financement, le pourcentage peut s’avérer plus élevé, ce qui est toujours le cas quand le montant estimé est inférieur à celui du prix d’achat convenu. Une part d’au moins 10% doit être apportée sous forme de fonds propres «durs» (sans fonds issus de la prévoyance professionnelle du 2^e pilier). Les 10% restants peuvent être couverts par du capital provenant du 2^e pilier.

Font partie de vos fonds propres:

• Toutes vos épargnes
• Le capital issu de votre prévoyance professionnelle et privée (2e et 3e piliers), et
• Les avances d’hoirie ou les donations

Vous pouvez, dans certaines conditions, financer jusqu’à 80% de la valeur immobilière à l’aide d’hypothèques. Dans le cadre de l’octroi d’une hypothèque, l’établissement financier vérifie également si vous pouvez supporter le bien immobilier souhaité sur le long terme (voir question suivante).

Mon revenu est-il assez élevé pour financer le bien immobilier sur le long terme?

En tant que propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous devez être en mesure de subvenir sur le long terme aux coûts engendrés par votre bien immobilier. On parle pour cela de capacité financière. Celle-ci est en général atteinte dès lors que vous ne devez pas utiliser plus d’env. un tiers de vos revenus bruts pour couvrir les coûts mensuels engendrés par votre propriété. Les coûts mensuels comprennent:

• Les intérêts hypothécaires: la plupart des banques appliquent un taux d’intérêt hypothécaire de 5% pour calculer la capacité financière (5% afin de s’assurer que le financement serait encore supportable en cas de forte hausse des taux d’intérêt)
• L’amortissement en tant que remboursement convenu contractuellement pour la 2e hypothèque
• Les frais d’entretiens et les coûts annexes pour le bien immobilier

Important

Lorsque vous sollicitez un crédit, la banque vérifie également votre solvabilité et se pose ainsi la question de la probabilité que vous puissiez ou comptiez honorer vos obligations financières. Pour ce faire, elle étudie plusieurs facteurs tels que votre comportement de paiement par le passé, les dettes ouvertes, les poursuites ou les mesures d’encaissement. La solvabilité est un facteur capital pour l’octroi d’hypothèques. Les établissements financiers récoltent les informations nécessaires par exemple auprès de bases de données de solvabilité ou des offices des poursuites. Ces renseignements influencent aussi bien les chances d’obtenir un crédit que les conditions telles que le taux d’intérêt ou le montant maximal du crédit.

Pouvez-vous financer votre propre logement? Découvrez-le avec le calculateur d’hypothèques

Vous souhaitez savoir si vos revenus ou vos fonds propres sont suffisants pour financer le bien immobilier de vos rêves?

Voici comment augmenter votre marge de manœuvre pour le financement de votre bien immobilier

• Plus de fonds propres: Vous avez fait vos comptes mais vos fonds propres ne suffisent pas pour financer le bien souhaité? Vos proches peuvent peut-être vous donner un coup de pouce à l’aide d’une avance d’hoirie, d’un prêt sans intérêt ou d’une donation.
• Forte solvabilité: Pour obtenir une forte solvabilité, il est important de toujours régler ses factures à temps et d’éviter strictement les rappels et mesures d’encaissement. En outre, moins il y a de crédits, de dettes ou d’autres obligations en cours, le mieux c’est.